אחת השאלות הנפוצות ביותר שמקבלים יזמים היא האם הם יכולים לקבל הלוואה לעסקים קטנים אם יש להם אשראי רע. דירוג אשראי ירוד לא אומר שאי אפשר להבטיח הלוואה לעסק. עם זאת, האפשרויות הזמינות ועלות ההון גבוהה בהרבה מאשר למי שיש לו אשראי טוב.
המפתח הוא לדעת לאן לחפש. אם אתה הבעלים של חברה קטנה והפעלת פחות משלוש שנים וציון האשראי שלך נמוך מ- 650, סביר להניח שלא תוכל להבטיח הלוואה לעסקים קטנים מבנק גדול.
בנקים גדולים (מעל 10 מיליארד דולר נכסים) מלווים בשיעורים חסרי תקדים לאחר המיתון, אך עדיין דוחים שלוש מתוך ארבע בקשות להלוואות ובדרך כלל הם שמרניים בפרמטרי ההלוואות שלהם. לגשת אליהם כשיש לך אשראי רע יהיה בזבוז זמן.
הלוואות SBA הן אופציה עבור לווים רבים של עסקים קטנים. הגיבוי הממשלתי מקטין את הסיכון למלווה. הסדר זה הופך הלוואות לסטארטאפים ולעסקים קיימים עם היסטוריית אשראי ירודה פחות מסוכנים עבור המוסד הפיננסי.
הצמיחה של המלווים המקוונים סיפקה מגוון רחב של אפשרויות. רבים מהם הם מלווים שאינם בנקים מקבלים סיכון גבוה יותר אך עושים זאת על ידי חיוב בעלות הון גבוהה יותר.
היתרונות בעבודה עם מלווים חוץ בנקאיים.
מלווים חוץ בנקאיים מוכנים יותר לקבל סיכונים, כך שהסיכויים לקבל מימון טובים יותר ממה שהם היו בבנק. הם מקבלים החלטות במהירות, מה שעוזר ליזמים שנתקלו במחוספס מחוספס או מנסים להוריד עסק.
ידיעת ציון האשראי האישי שלך מועילה. בדוק אם יש טעויות ברשומתך. אם שילמתם את כל מיסי הגב, וודאו כי הפגם כבר אינו מדווח כנוכחי.
אם ציון האשראי שלך הוא 700 ומעלה, הסבירות להבטיח הון מבנק היא טובה. עם ציונים של 650 עד 700, הלוואת SBA עשויה להיות בהישג יד. מי שציונו נמוך מ- 650 יצטרך לבחון אפשרויות מימון לא מסורתיות. החברה תצטרך להשמיע טענה חזקה שהיא נמצאת במסלול כלפי מעלה. העתיד המזהיר יצטרך להכביד על נסיגות העבר.
להלן שלושה דברים אותם יבדקו המלווים שאינם בנקים:
1. הכנסה שנתית
מכירות שנתיות ימלאו תפקיד גדול בקבלת ההחלטות של הממן. אם ההכנסות עולות, המלווים יהיו מוכנים יותר להסתכן. הם רוצים להיות בטוחים שהלווה יוכל להחזיר את ההלוואה. מטבע הדברים, המלווים מחפשים רווחיות. זה לא רק מה שאתה מרוויח, אלא מה שאתה שומר.
2. חוב שוטף
המלווים ישאלו למי עוד העסק חייב כסף. חברה שכבר משלמת הלוואה לעסק עשויה להתקשות בהבטחת הלוואה אחרת. המלווים החדשים אינם רוצים להיות ב'מצב שני 'להחזר.
3. תזרים מזומנים
המלווים רוצים לקבוע עד כמה מנוהל כספי החברה וכמה מזומנים עומדים לרשותכם. מידע זה יעזור למלווים לקבוע אם הלווה מסוגל להחזיר חובות. מרבית המלווים יבקשו לפחות שלושה חודשים של דוחות בנק המציגים את תזרים המזומנים האחרון.
הלוואות לרשות בעלי עסקים עם אשראי רע.
מקדמות סוחר במזומן נפוצות עבור עסקים עם אשראי רע. המלווים הללו יעמדו מול חברות סכום כסף שישולם - בריבית - מהתקבולים היומיים של כרטיסי אשראי. מכיוון שהמלווים לוקחים אחוז ממכירות היום, בעל העסק משלם פחות כאשר המכירות איטיות ויותר כאשר העסק מהיר.
מימון מקדמה במזומן מספק כסף במהירות כאשר בעל עסק צריך להשלים עסקה, לשלם שטר לא צפוי או פשוט זקוק להון חוזר. לוחות הזמנים לתשלומים קשורים להצלחת החברה, ולא ללוח השנה.
המקדמות יכולות להיות קטנות מ -5,000 דולר וכמאת 200,000 דולר. האישורים נעשים לרוב תוך יום-יומיים. חברות מקדמות מזומנים מבססות החלטות על הפעילות השוטפת ותחזיות המכירות הקרובות. בדרך כלל, הם מעדיפים עסקים הפועלים במשך שנה לפחות עם מכירות כרטיסי אשראי חודשיות צפונית ל -10,000 דולר. תקופת ההחזר האופיינית היא שישה עד 12 חודשים.
מכיוון שלחברות מקדמות מזומנים לסוחרים יש עלות הון גבוהה, הסכנה היא שחברה הלווה מהן תשלם ברציפות 20 אחוז ריבית ומעלה. זה לא בר קיימא לאורך זמן.
אז איך חברה עם אשראי רע יכולה בסופו של דבר לקבל מימון בעלויות נמוכות יותר?
• לשלם חובות בזמן
• שמרו על יתרת בנק יומית ממוצעת גבוהה יותר
• הפוך לרווחי (אם זה לא המקרה כרגע)
• בדוק ברציפות את ציון האשראי שלך כדי לקבוע אם הוא משתפר
בסופו של דבר, אם חברה מצליחה, הבעלים יכול לבקש הלוואה בעלות נמוכה יותר.
